Цифровые технологии не стоят на месте и все глубже внедряются в нашу жизнь. Поэтому финансовая подкованность требует все больше усилий. Замглавы Минфина Михаил Котюков рассказал в интервью ТАСС, каких финансовых болезней поможет избежать финансовый ЗОЖ, как будут обучать основам финграмотности школьников и какие успехи у России на международной арене в этом направлении.
— Михаил Михайлович, если провести анализ "финансового здоровья" россиян, мы на какой сейчас стадии находимся?
— Вы задаете очень серьезный вопрос. Мы постоянно проводим исследования по международной методологии. Они показывают, что уровень грамотного финансового поведения растет, и растет неплохо. Так, десять лет назад только у порядка 40% россиян этот показатель был выше среднего.
Но жизнь не стоит на месте, технологии развиваются, "цифра" внедряется в нашу жизнь стремительными темпами, и вызовов с каждым днем все больше. Сегодня базовых знаний уже недостаточно, чтобы избежать финансовых ошибок.
Тем не менее по последним замерам мы видим, что процент финансово грамотного поведения растет и приближается к 60. Наша задача — довести его минимум до 80. В свою очередь, среднего уровня цифровой финансовой грамотности в 2020 году достигли почти половина россиян (44%).
— Скажите, пожалуйста, а по Москве и регионам картина разнится?
— Конечно. Наверное, это в том числе связано с тем, что в Москве вызовов больше, люди чаще с ними сталкиваются.
— Соблазнов больше?
— И рисков больше, и соблазнов. Они идут рука об руку. Одно из важнейших достижений 2021 года — в субъектах РФ уже утверждены 85 региональных программ повышения финансовой грамотности. Охвачена вся страна.
Конечно, достаточно большое количество регионов участвовало в проекте и раньше. К началу года у нас было 56 регионов, которые уже успели накопить различный опыт в этой сфере.
Мы сформировали каталог лучших региональных практик и методических рекомендаций, с ним можно познакомиться на портале "Моифинансы.рф". Все, кто подключились к проекту, смогут посмотреть, что сделано, и взять себе на вооружение — использовать наиболее удачные и интересные варианты для работы в своем регионе
— А болевые точки, главные проблемы россиян в общем и целом?
— С приходом "цифры" мы столкнулись с резким ростом телефонного мошенничества. В то же время люди, активно выходя на фондовый рынок и вкладываясь в сложные инструменты, и без мошенников теряли деньги. Это закономерный итог, если нет определенных навыков и времени для того, чтобы разобраться.
Вы знаете, что были приняты специальные законодательные решения на этот счет: регламентация активности на финансовом рынке для квалифицированных инвесторов и граждан. Но что еще важно отметить: Минфином России в этом году подготовлена Стратегия развития финансового рынка до 2030 года. В нее уже имплементирована задача по развитию финансовой грамотности. Стратегия предполагает развитие финансовых инструментов, с помощью которых граждане смогут сберегать свои средства, инвестировать.
— На каких площадках? Это через банки будет?
— Инфраструктура рынка в ближайшие десять лет будет серьезно развиваться, такие финансовые продукты смогут предоставлять различные участники. Но наша задача — сделать широкую линейку как для профессиональных инвесторов, так и для граждан. Как это будет точно выглядеть, пока говорить преждевременно, но задачи и ключевые направления уже определены.
— К какому году этот механизм может заработать?
— Стратегия подготовлена по итогам широкого профессионального и экспертного обсуждения, научной проработки. Мы рассчитываем, что в ближайшее время она будет утверждена правительством Российской Федерации, и до 2030 года мы будем планомерно двигаться к намеченным целям.
— Крупные банки специальные приложения даже выпускают на смартфоны, где людям предлагают инвестировать. Как считаете, стоит ли туда идти, не зная, не понимая основных правил игры?
— Здесь важно понимать, что для крупного банка помимо объективного желания получения прибыли всегда есть вопросы репутации. И, обсуждая на одной из экспертных встреч в этом году вопрос развития финансовой культуры, финансовой грамотности, мы как раз договорились, что профессиональное сообщество подготовит своего рода кодекс этики поведения профучастников финансового рынка. Например, сейчас фондовый рынок переживает резкое падение. Начинающие инвесторы впервые сталкиваются с подобной ситуацией. Я считаю, что новичков нужно предупреждать, что нельзя выходить на биржу с последними деньгами, что необходимо диверсифицировать свой портфель активов, а пока нет подушки безопасности и сбережений, пользоваться в основном консервативными инструментами.
Предупреждать об этом должны в том числе банки и другие финансовые организации. Помогая заработать своему клиенту, они смогут сами получить прибыль, поскольку приобретут лояльную аудиторию, которая останется надолго.
При этом с самих граждан никто ответственности за свое поведение не снимает. Нельзя слепо доверять любому предложению: как известно бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Соответственно, когда видишь, например, кредиты с нулевыми ставками, надо понимать, что за это бесплатное кто-то должен заплатить. Если вы посмотрите внимательно, какая ставка будет после льготного периода, то увидите, что она с лихвой перекроет выгоду первоначального предложения.
— А написано это очень маленькими буквами, если вообще написано в договоре.
— Как правило, да. Наша задача — еще раз напомнить людям, что маленькие буквы тоже нужно читать. Необходимо изучить всю информацию, прежде чем приобретать финансовый продукт. Так, мы уже приняли федеральный закон, который запрещает банкам при заключении договоров потребительского кредитования и предоставлении дополнительных услуг по ним проставлять за заемщика галочки или иные обозначения о согласии с определенными условиями. Это как раз сделано для того, чтобы клиенты внимательно читали условия договора и ставили галочки осознанно.
Если говорить о долгосрочных заимствованиях, то крайне важно в принципе рассчитать свои возможности. Например, ипотечные программы. Нужно понимать, что, даже если государство оказывает поддержку в выплате ипотеки, кредит потребует серьезной нагрузки на бюджет семьи.
И тут становится крайне актуален финЗОЖ. Очень похожие сферы. Вы следите за своим "здоровьем", значит, сможете работать, зарабатывать.
— Раз вы упомянули про финансовый ЗОЖ, расскажите, пожалуйста, что это и каких "болезней" он поможет избежать? Что он профилактирует?
— Финансово здоровый образ жизни — это эквивалент финансово грамотного поведения. Профилактика нерациональных финансовых поступков.
Здесь и решения по зарабатыванию и бережному расходованию, взвешенному заимствованию, терпеливому накоплению, правильному инвестированию и формированию пенсионных накоплений.
ФинЗОЖ предполагает ответственный подход к планированию, особенно семейного бюджета. Все, что я сэкономил, — это я заработал. Это правило очень давно известно.
— Кстати, где людям узнать, как сохранить то, что заработано? Инвестировать лучше или лучше на счет складывать?
— Начать можно с того, чтобы попробовать превратить ненужные траты в эффективную систему накоплений. Вообще умение сберегать и тратить с умом — важная часть финансовой культуры. Международные недели сбережений, в которых наша страна принимает активное участие, как раз про это. Навести порядок в семейном бюджете можно даже при небольших доходах, главное — грамотный подход и дисциплина.
Если говорить о конкретных финансовых инструментах, то, конечно, здесь нужен индивидуальный подход. Кому-то свойственна большая тяга к риску, кому-то меньшая. Понятно, что депозит является достаточно консервативным инструментом сбережения, но, как мы понимаем, ставки по депозитам не самые высокие.
Если человек хочет попробовать заработать, то здесь нужно смотреть на иные инструменты. Но нужно понимать, что быстро заработать на фондовом рынке, как показывает практика, вряд ли получится — быстрые спекулятивные заработки чреваты еще большими потерями. Кто-то из великих финансистов говорил, что если вы хотите серьезно заработать на фондовом рынке, то нужно, чтобы у вас было 20–30 лет в запасе.
— Куда идти человеку, который столкнулся с проблемами выплат по кредиту? Насколько я понимаю, государство пока не может предоставить единую какую-то точку входа. Человек столкнулся с проблемами, он не может платить — где ему почерпнуть информацию, куда ему идти?
— Это непростой вопрос. Но я думаю, что в первую очередь нужно обратиться к кредитору. И если это кредитор, как мы говорили, с хорошей репутацией, с качественной стратегией, долгосрочными планами на работу, то, конечно, он будет стараться не потерять своего заемщика. Постарается найти варианты. Ну а если договориться с кредитором не получилось, то заемщик, в качестве крайней меры, может инициировать процедуру банкротства. Тем более что в прошлом году запущен механизм внесудебного банкротства.
Но важнее сделать все, чтобы не попасть в эту ситуацию. Именно для этого мы готовим методические, информационные материалы, чтобы предупредить, помочь просчитать риски, которые связаны с обслуживанием долгов, и по возможности избежать высокозатратных проектов.
В качестве эксперимента: семья планирует взять кредит, и известна стоимость обслуживания этого кредита. Попробуйте прожить один месяц так, как будто бы этот кредит у вас есть. Если у вас это получится и вы поймете, что это приемлемое для вас состояние, тогда, наверное, можно это решение принимать. Если же этот месяц покажет, что это сделать очень трудно, тогда от такого кредита нужно воздержаться, каким бы сильным ни было желание
Такой пример мы, кстати, разбирали в прошлом году во время нашей онлайн-акции "Ипотечный марафон". В качестве спикеров мы пригласили ведущих экспертов и участников рынка, специалистов профильных федеральных органов государственной власти. Тогда в первый день эфира к нам присоединилось более миллиона граждан. Это неудивительно. Ипотечное кредитование — очень сложная и острая тема. Здесь много подводных камней. Очень легко запутаться. В то же время государство предлагает все новые льготные ипотечные программы, расширяет количество мер поддержки. Об этом нужно постоянно говорить. Поэтому в этом году мы повторим нашу онлайн-акцию.
— Мы говорим о взрослых людях, а основы финансового поведения, как мы понимаем, закладываются еще в детстве в семье, в школе. Что государство может сделать для того, чтобы научить детей?
— Ведущие экономические школы наших университетов подготовили учебно-методические материалы: есть учебники, различные учебные пособия как в бумажном, так уже и в оцифрованном виде. Они представлены на портале "Моифинансы.рф".
Кроме того, мы ежегодно проводим просветительские мероприятия для детей и молодежи. Одним из ключевых в прошлом году стал онлайн-фестиваль My Money Fest. Наши эфиры с экспертами и популярными блогерами пользовались большой популярностью. В общей сложности образовательный контент фестиваля получил 17 млн просмотров — со стороны самых юных зрителей, старшеклассников, студентов, родителей и учителей. Под Новый год мы запустили новый просветительский проект "Крош и грош" со Смешариками в популярном формате подкаста.
Мы стараемся донести информацию всеми доступными способами. Понятно, что наибольшая степень организации и настроя на усвоение материала — в школе. Именно поэтому в Федеральный государственный образовательный школьный стандарт включено направление по финансовой грамотности.
— А это в рамках какого предмета?
— Это курсы, которые в разных школах будут интегрированы в разные предметы: математику, обществознание, информатику, окружающий мир и даже географию. Важно донести интересным, доступным языком нужную информацию.
Для этого разработана единая рамка компетенций по финансовой грамотности. Над проектом финансовой грамотности работают наши ведущие экономические университеты: Московский государственный университет (МГУ им. М.В. Ломоносова — прим. ТАСС), Финансовый университет, РАНХиГС, Высшая школа экономики, в этом году подключился еще Плехановский университет, НИФИ Минфина. Это наш учебно-методологический фундамент.
Сейчас учебники и пособия адаптируем с учетом новых вызовов, а регионы как раз через школьные программы делают это частью образовательного процесса.
Уверен, что интерес школьников к этим предметам будет расти.
— А учителя готовы, кадры готовы к этому?
— Это ключевой вопрос. Поэтому первая часть работы наших методцентров — это разработка материалов, а вторая — как раз работа по повышению квалификации педагогов. В этом году уже 24 450 учителей прошли наши курсы.
— По России?
— Да. Конечно, цифра звучит впечатляюще, но она не покрывает всю потребность, поэтому мы продолжим работу в этом направлении. Думаю, что в ближайшей перспективе учить будем не только самих школьных учителей, а тех педагогов, которые занимаются переподготовкой учителей. В каждом регионе ведь есть центры повышения квалификации работников образования: место, где каждый учитель регулярно проходит переподготовку. Это позволит существенно увеличить охват.
Аналогичная работа ведется в университетах: Московский государственный университет на своей площадке проводит обучение вузовских преподавателей со всей страны. У МГУ есть хорошая инфраструктура для этого. И дальше уже студенты вузов получают знания по финансовой грамотности от этих преподавателей. Сначала модуль был адаптирован для студентов неэкономических специальностей, а с 2020 года компетенция в области экономической культуры, в том числе финансовой грамотности, стала универсальной, то есть обязательной для выпускников всех образовательных программ бакалавриата и специалитета.
— Пока что мы с вами обсуждали лишь личные финансы. Но, насколько мне известно, Минфин разрабатывает и проект по общественным финансам.
— В 2021 году мы объединили два проекта: финансовую грамотность с фокусом на личных финансах и бюджетную грамотность с фокусом на общественных финансах. Это вещи неразрывно связанные.
Еще один аспект — это налоговая грамотность, налоговая культура. Люди платят налоги, и важно, чтобы они понимали, зачем это нужно, что это дает.
— ФНС сделала очень много с Минфином.
— Раньше я тратил день-два, чтобы собрать все справки и заплатить налоги, а сейчас я делаю это, нажав в телефоне две кнопки. Зайти в личный кабинет и оплатить все одним платежом — это занимает ровно две минуты времени.
— Конечно, это сильно облегчило жизнь. Кстати, еще частая проблема — люди не знают о праве на определенные льготы. Можно ли будет так же просто и легко узнать об этом?
— Это тоже расскажем. Не только про то, как не попасть на удочку телефонных мошенников, но и как можно получить, если вы имеете право, то или иное пособие либо льготу. И третье направление в рамках этого же блока — это формирование расходов на уровне уже местных бюджетов — проект "Инициативное бюджетирование". Теперь граждане могут проявить активное участие в бюджетном процессе, находясь с местным управлением в непосредственном диалоге. Например, определить, где в первую очередь отремонтировать дорогу, построить какой-то социальный или спортивный объект. В каталоге лучших практик представлено очень много вариантов.
Кроме того, чем выше у человека уровень знаний о финансовых инструментах, тем больше интереса, например, к облигационным займам. Получается такая история, что и человеку выгодно, и рынок развивается, и регион привлекает средства на развитие. И в этой части у нас уже тоже есть лучшие практики. Например, в Томской области такой проект очень давние корни имеет, а в Красноярске я сам участвовал в разработке городского проекта, когда эмитировались муниципальные займы и на эти средства велось жилищное строительство, а потом облигации могли конвертироваться в квадратные метры.
— То есть эти планы, которые вы сейчас озвучили, — всем этим вы будете заниматься в новом году в том числе?
— Все, о чем я говорил, уже реализуется в той или иной степени. Но мы хотим двигаться дальше. Сейчас как раз обсуждаем, ставим более амбициозные цели. Пока сейчас все не расскажу, это, возможно, будет предмет нашей с вами следующей встречи.
Конечно, финансовая грамотность — это очень масштабный проект. Вместе с нами этим вопросом занимаются Центральный банк, Министерство просвещения, Министерство науки и высшего образования, Роспотребнадзор и еще очень много ведомств, то есть интерес к участию в проекте растет. Разные ведомства хотят быть здесь вместе с нами.
— А они дискутируют или в общей упряжке, скорее?
— Мы сформировали при Межведомственной координационной комиссии по реализации Стратегии финграмотности четыре комитета: по вопросам образования, информационной повестке, работе с регионами и бюджету, чтобы понимать, какими ресурсами мы распоряжаемся. После каждой встречи ведутся большие дискуссии. Собственно, комитет по образованию дал нам рамку профессиональных компетенций. Бюджетный комитет позволил проанализировать ресурсы разных ведомств, которые в этом направлении тратятся. И мы как раз хотим, с одной стороны, скоординировать, чтобы два раза в одном месте не платить, а в другом месте не забыть. С другой стороны, посмотреть, какие есть еще формы привлечения разных ресурсов в мировой практике. У нас есть несколько экспертных предложений, мы их сейчас обдумываем.
Например, работа с порталом госуслуг. Там уже появился раздел, посвященный противодействию телефонному и кибермошенничеству — в меню "Жизненные ситуации". Дальше будем интегрироваться и в другие разделы. Тот же пример с вступлением в брак: подаешь заявление — вот ссылка на материалы, которые помогут принять важные для молодой семьи финансовые решения, — брать ли кредит на свадьбу, какие есть программы господдержки ипотеки и т.д. Мы ставим себе цель, чтобы такая "подсветка" по всем жизненным ситуациям, помогающая принимать осознанные решения, появилась на Госуслугах в течение года.
— Да, мало придумать, надо еще и воплотить.
— Конечно. Поэтому будем с коллегами постоянно на связи, будем обмениваться идеями и практическими наработками.
Сегодня опыт России признан одним из лучших в международной практике повышения финансовой грамотности граждан в рамках работы ОЭСР и G20. И одна из задач, которую мы должны решить, — формирование методического хаба на пространстве СНГ.
— То есть это уже международный уровень?
— Это международный уровень. Например, мы сейчас уже на последних стадиях подписания соглашения с Узбекистаном по обмену опытом. Партнеры сами вышли с инициативой, посмотрев наши наработки, наши возможности.
— Пока только Узбекистан?
— Не только. Это пример, то, что сейчас мы непосредственно решаем. Не так давно была международная конференция, которую организовывала ОЭСР, и там как раз был наш доклад вместе с коллегами. По итогам получили высокую международную оценку.