"Ипотечные каникулы": кто может ими воспользоваться?

Это одна из форм реструктуризации кредита по ипотеке — по сути, беспроцентная отсрочка платежей, которую банк предоставляет на определенный срок.

Закон предполагает установку льготного периода — до шести месяцев, — во время которого заемщик, оказавшийся в трудной жизненной ситуации, может либо вообще не платить по ипотечному кредиту, либо уменьшить выплаты. Для этого ему нужно только обратиться с заявлением в свой банк-кредитор.

Сколько будет длиться этот льготный период, можно решить самому. Или если человек этого не сделает, то автоматически назначается максимальный срок — полгода.

Попросить об "ипотечных каникулах" можно только один раз за время действия договора. При этом на них нельзя претендовать, если вы уже реструктуризировали ипотеку — в своем или другом банке.

Также жилье по ипотечному договору должно быть единственным у заемщика. Тогда в течение всего срока "каникул" не допускается обращение взыскания на предмет ипотеки. То есть переданное в залог единственное жилье не могут изъять.

Кроме того, редакция закона ограничивает максимальный размер кредита, по которому можно претендовать на "каникулы". Он не должен превышать 15 млн рублей. То есть из-под действия нормы вывели роскошное жилье. В будущем правительство сможет определять лимиты с учетом региональных особенностей.

Как объяснили законодатели, это:

• безработица — в этом случае нужно официально зарегистрироваться в качестве безработного в службе занятости;
• инвалидность — первой или второй группы;
• увеличение числа иждивенцев, которых обеспечивает заемщик (под этот пункт попадают и семьи, ждущие ребенка). При этом размер среднемесячных выплат по кредиту должен превышать 40% среднемесячного дохода;
• временная нетрудоспособность — дольше двух месяцев;
• снижение семейного дохода на 30% и больше. При этом размер среднемесячных выплат по кредиту превышает 50% от среднемесячного дохода.

В законе прописан полный список документов, которые подтверждают необходимость "ипотечных каникул":

• выписка из Единого государственного реестра недвижимости (ЕГРН) — докажет, что это единственное жилье заемщика; 
• выписка об официальной регистрации как безработного; 
• справка об инвалидности; 
• листок нетрудоспособности;  
• справка о доходах — наглядно продемонстрирует их снижение; 
• свидетельство о рождении, свидетельство об удочерении/усыновлении или акт о назначении опекуна, чтобы подтвердить увеличение числа иждивенцев на попечении заемщика.

Кредитные организации должны ответить на обращение не позже чем через пять рабочих дней. Кроме того, банки вправе в течение двух рабочих дней попросить у заемщика документы на жилье или для подтверждения его трудной жизненной ситуации — из списка выше. Но никаких дополнительных справок они требовать не могут. 

При этом если банк ничего не ответит на запрос заемщика через десять рабочих дней, то считается, что он предоставил "каникулы". Срок их действия отсчитывается с даты, когда клиент направил требование.

А если банк согласится отправить заемщика на "каникулы", то во время льготного периода он должен направить ему уточненный график платежей. То же самое кредитная организация должна сделать, если заемщик решит прекратить действие льготного периода. Сделать это можно в любой момент.

Отказать в "каникулах" банки тоже могут, но с мая 2021 года они должны объяснить отказ. 

Сразу после окончания льготного периода заемщик платит по первоначальным условиям договора. А все платежи, которые он отложил, переносятся на самый конец выплат. Общий срок кредита, соответственно, увеличивается на время льготного периода.

Впрочем, возможность досрочного погашения никто не отменял.

Изначально предполагалась, что "каникулами" смогут воспользоваться только те, кто возьмет ипотеку после вступления закона в силу. Но по просьбе президента России Владимира Путина законодатели расширили норму и на тех, у кого уже были ипотечные кредиты к тому моменту.