Все новости

Занять до зарплаты. На сколько подешевели микрозаймы и как проверить кредитора

© Донат Сорокин/ТАСС
Вступившие в силу нормы призваны усовершенствовать защиту потребителей финансовых услуг

Два года — с января 2017 года — максимальная переплата по микрозаймам превышала сумму долга в 3 раза. Ограничение действовало для кредитов, которые выдавались сроком до года. При этом в этот лимит не входили штрафы, пени или платные услуги, которые предусматривал договор. То есть с займа в 100 тыс. рублей человек вместе с телом кредита должен был вернуть не больше 400 тыс. рублей.

Но с 28 января вступили в силу принятые в декабре 2018 года ограничения процентов и неустоек по кредитам. Займы до года теперь станут дешевле, а снижение будет происходить поэтапно:

  • с 28 января по 30 июня 2019 года переплата должна быть не больше 2,5-кратной суммы потребкредита (то есть, заняв 100 тыс. рублей, заемщик должен будет вернуть кредитору суммарно не больше 350 тыс.);
  • с 1 июля по 31 декабря 2019 года — 2-кратной;
  • с 1 января 2020 года — 1,5-кратной.

Кроме того, теперь сюда входят все платежи, начисляемые на заем: проценты, штрафы, пени и любые платные услуги по договору. Принятые меры полностью соответствуют изначальному плану, который еще в начале минувшего года предлагал ЦБ.

Лимитирует закон и ежедневную процентную ставку — 1,5% с 28 января и 1% с 1 июля 2019 года.

При этом власти ввели специализированный вид займа — "до зарплаты" — до 10 тыс. рублей на 15 дней. Увеличивать сумму такого кредита или продлевать договор по нему запрещено. А платежи сделали фиксированными и ограничили 3 тыс. рублей.

Микрозаем

Микрофинансовые организации (МФО) делятся на два вида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). К МФК требования ЦБ выше, чем к МКК, но и возможностей у такого вида организаций тоже больше. От того, кто выдает заем, и зависит его максимальный размер.

Физическим лицам МФК могут выдавать до 1 млн рублей, а МКК — до 500 тыс. рублей. 

Юридическим лицам или индивидуальным предпринимателям (ИП) и МФК, и МКК могут дать в долг до 3 млн рублей. 

Продолжение

Сохраняют популярность

ЦБ подсчитал, что среднее по рынку значение полной стоимости, то есть всех платежей заемщика, по микрозаймам (до 30 тыс. рублей на срок до месяца) на конец 2018 года составило 637,8%. Тем не менее даже с учетом такой высокой стоимости короткие займы пользуются спросом.

По данным за второй квартал 2018 года, рынок продолжил рост, и объем займов в микрофинансовых организациях (МФО) увеличился на 26% по сравнению с аналогичным периодом 2017 года, достигнув 81,2 млрд рублей по итогам полугодия. При этом бо́льшая часть прироста пришлась на физических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП).

Всего на конец января 2019 года в реестре ЦБ зарегистрировано 2009 микрофинансовых организаций.

Квалифицированные работники 30–35 лет

У саморегулируемой организации "Микрофинансирование и развитие" (СРО "МиР") составить общий портрет клиентов МФО не получилось, так как разброс оказался слишком большим. "Но можно с уверенностью отметить, что наибольшей популярностью пользуются как раз займы "до зарплаты", так как банки не предлагают такой продукт. А главный фактор, подстегивающий спрос на такие короткие кредиты, — это задержка зарплаты, но не длительная, а разовая", — отметил заместитель директора СРО "МиР" Андрей Паранич.

А вот в группе компаний Eqvanta сумели описать клиентов микрофинансовых организаций — это, как правило, квалифицированные работники в возрасте 30–35 лет, а вовсе не те, кто ничего не делает, — как бытует широкое мнение. "Просто часто деньги нужны срочно и на небольшой срок, а в банках не самая оперативная система принятия решений, или они по каким-то причинам отказывают в выдаче средств. Но что касается регуляторного контроля, то главное, конечно, чтобы у граждан была возможность получать финансовую помощь. Ведь, например, есть небольшие города, где просто нет отделений банков, и вот там оказываются полезны МФО", — заявил генеральный директор группы компаний Eqvanta Андрей Клейменов.

В МФО "Кредито24" в свою очередь отметили, что по гендеру клиенты их организации делятся примерно поровну — 51% женщин, 49% мужчин. "Если брать возраст, то это 28–34 года, житель миллионника, в основном Москвы, Санкт-Петербурга и их областей, чаще всего это семейные люди или находящиеся в так называемом гражданском браке с одним и более детьми. А деньги, как правило, берут на срочные нужды, которые не были запланированы в течение месяца, — если что-то ломается, что-то происходит со здоровьем, то есть что-то экстренное, на что не был рассчитан бюджет", — объяснил генеральный директор МФО "Кредито24" Дмитрий Селиванов.

Кредиторов станет меньше, кредиты будут "длиннее"

Не все МФО удержатся на рынке при новых условиях, считают эксперты. "Микрофинансовые организации, которые выдают займы под проценты, приближенные к максимально возможным, должны будут поменять свою бизнес-модель либо уйти с рынка, — отметил директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков. — Мы осознаем, что изменения устроят не всех. Но главное, что они будут полезны для заемщиков и позволят значительно снизить их долговую нагрузку".

"Нововведения не стали сюрпризом для компаний — до закона они дошли без изменений с момента начала их обсуждений еще в феврале 2018 года. Так что у рыночных игроков было время подготовиться к изменениям", — заявил Андрей Паранич. Кроме того, ограничение по переплате уже знакомо МФО — оно было и раньше, просто другого размера. А вот лимит ежедневного процента — это принципиально новое условие. "В результате, с одной стороны, возможно предложение займов на более длительный срок, так как там меньше ставка. С другой, некоторые компании наверняка ужесточат политику по рискам. То есть некоторым клиентам, которым раньше могли выдать средства, теперь будут отказывать. Иными словами, произойдет снижение доступности услуг для граждан", — уточнил эксперт. 

"Наша оценка: нововведения скорее положительно скажутся на рынке. Так как с него уйдут неэффективные и нетехнологичные компании, которые не смогут перестроить бизнес-процессы под новые условия. А останутся те, кто найдет решение и предложит клиентам новые продукты. Конечно, остается риск ухода первых в "серую" зону", —  объяснил Андрей Клейменов. При этом под новыми продуктами, которые будут внедрять компании, подразумевается более широкое использование длинных займов — на бо́льшую сумму и на более долгий срок. А вот доля займов "до зарплаты" будет уменьшаться. "В принципе весь мир проходил по тому же пути, по какому сейчас движется российский рынок", — отметил Клейменов. 

Дмитрий Селиванов обратил внимание и на возможные риски: "В зависимости от того, как много компаний уйдет с рынка, некоторые клиенты рискуют потерять возможность получить заем где бы то ни было. И тогда они могут начать обращаться в "серые" организации. Но оценить влияние нововведений на рынок можно будет только в сентябре-октябре текущего года".

"Новые нормы являются более совершенным механизмом защиты прав потребителей финансовых услуг, в том числе от недобросовестных практик, связанных с предоставлением займов "до зарплаты" и возвратом долгов, что придает закону особую актуальность и социальную значимость", — объяснили в ЦБ.

Прячущиеся в тени

Андрей Клейменов напомнил, что ЦБ активно борется с уходом МФО в тень — по наблюдениям группы компаний Eqvanta, нелегальный сегмент уменьшается. А чтобы клиентам не попасться на зуб мошенникам или тем, кто ушел с легального поля, нужно, во-первых, проверять юридические документы, которые публикуют компании, и, во-вторых, смотреть, есть ли на сайте МФО пометка ЦБ, что организация состоит в реестре регулятора (отображается при запросе через поисковик "Яндекса"). Если такой галочки нет, то можно даже не тратить время.

Андрей Паранич со своей стороны напомнил, что также реестр ЦБ легко проверить на сайте "Финансовая культура" в разделе "сервисы" — пункт "проверить финансовую организацию". 

Арина Раксина

Теги