Банк приостановил операцию по счету или карте. Почему? Возможные причины

Проверять операции с денежными средствами или другим имуществом требует федеральный закон 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем". Отслеживаются любые действия, похожие на:

• незаконный перевод безналичных средств в наличные;
• запутывание схем расчетов;
• вывод денег за границу.

В первую очередь кредитные организации внимательно смотрят на операции, которые превышают 600 тыс. рублей, но могут проверять любые, если посчитают подозрительными.

Закон, вступивший в силу с 27 июня 2019 года, расширил список банковских операций, которые подлежат обязательному контролю. Теперь сюда входит снятие наличных с карт иностранных банков.

Кредитные организации на территории России, в чьих банкоматах или отделениях снимают деньги с иностранных карт, будут сообщать в Росфинмониторинг:

• дату, место и сумму операции;
• номер карты и название банка, который ее выпустил;
• информацию о владельце карты или другую информацию, которая поможет идентифицировать того, кто совершил операцию.

Список стран, банковские карточки которых взяли на заметку, не публикуется, так как это информация ограниченного доступа: банки получают ее через личные кабинеты.

Первый зампредседателя комитета Госдумы по бюджету и налогам Игорь Дивинский объяснял, что в первую очередь в этот перечень попадут страны, где сильна активность террористических организаций, например, Ирак и Афганистан. А вот карт, выпущенных российскими "дочками" иностранных банков, новые нормы не коснутся.

Отказывая в проведении операции, банки ориентируются на критерии, которые содержатся в законе и разъяснительных документах ЦБ. Вот только некоторые из них:

• запутанный и необычный характер сделки;
• у сделки нет экономического смысла и законной цели;
• сделка не соответствует виду деятельности компании;
• неоднократное совершение операций для ухода от контроля;
• отказ клиента предоставить банку данные;
• излишняя озабоченность клиента конфиденциальностью операции и раскрытием информации госорганам;
• необоснованная поспешность в проведении операции;
• внесение изменений в уже согласованную операцию прямо перед проведением;
• несоответствие операции общепринятой рыночной практике;
• клиент действует в интересах общественных и религиозных организаций, благотворительных фондов или НКО;
• деятельность, связанная с реализацией предметов искусства и т.д.

ЦБ планирует уточнить и актуализировать этот список признаков сомнительных операций с 2021 года — регулятор опубликовал соответствующий проект на своем сайте. 

Банки советуют предпринимателям внимательно относиться к работе с наличными средствами. Скорее всего, им не понравится:

• Если со счетов часто снимают наличные средства "на прочие цели". И если снимаемые суммы выходят за рамки разумного, банк запросит подтверждающие документы — куда и для чего тратились деньги. Также кредитные организации обращают внимание, когда сотрудники снимают наличку с бизнес-карт.
• Снятие крупной суммы в тот же день, когда она поступила на счет.
• Постоянные необоснованные переводы денег физическим лицам, которые те потом обналичивают.
• Регулярная обналичка крупных сумм. Например, если компания выплачивает сотрудникам зарплату наличными, для чего руководитель ежемесячно снимает одинаковые суммы.
• Операции без экономического смысла. Например, если фирма отчитывается о нулевой доходности и при этом переводит шестизначные суммы на зарплату.
• Много вкладов на короткие сроки, которые клиент закрывает, а деньги снимает наличными.
• Регулярные переводы денег с расчетного счета в другой банк.
• Если непонятно, с кем заключена сделка. Такая ситуация рискует возникнуть, если бизнесмен недостаточно проверит подрядчиков и в итоге случайно свяжется с цепочкой фирм-однодневок.

Правильно стоит проводить и безналичные операции по счетам (вкладам). Причиной проверки могут стать:

• Отсутствие налоговых платежей. Если предприниматель платит налоги со счета в другом банке, чего первый, конечно, не видит.
• Ошибки в платежках — например, в назначении переводов.
• Компания проводит сделки не по своему виду деятельности.

Когда клиент (не только бизнес, но и физическое лицо) ведет себя подозрительно, банк может запросить у него дополнительные документы и пояснения. Если организация все равно сочтет операцию сомнительной, она может отказаться ее проводить или даже закрыть счет. В этом случае банк сообщит о ситуации в ЦБ, а это грозит клиенту попаданием в черный список.

Эксперты напоминают, что перечень "подозрительных" операций не является исчерпывающим, и банки могут заблокировать практически любую операцию.

Регулятор тоже регулярно выпускает рекомендации, как правильно работать с банками, чтобы избежать блокировки. Среди основных советов: 

• своевременно сообщать банку и Федеральной налоговой службе (ФНС) обо всех изменениях информации о директорах, учредителях, адресе ведения бизнеса и т.д.;
• проверять записи ФНС в ЕГРЮЛ о месте регистрации;
• подробно заполнять платежные документы;
• предоставлять документы по запросу банка;  
• не дробить бизнес на много разных фирм и ИП.

ЦБ подчеркивает, что банки не занимаются следствием и не пытаются обвинить клиента в отмывании доходов или финансировании терроризма. В интересах самих кредитных организаций снять все подозрения еще на своем уровне, именно поэтому они и запрашивают обосновывающие операцию документы.

Банки оценивают все безналичные переводы с карты на карту и по закону "об антифроде" могут на два (рабочих) дня блокировать переводы, если заподозрят, что клиент их не совершал. Делается это уже для борьбы с мошенниками и кражей денег со счетов россиян.

В этом случае кредитная организация свяжется с клиентом и узнает, проводил ли тот вызвавшую сомнения операцию. Если этого не произошло, лучше самому обратиться в банк за разъяснениями.

ЦБ называл три признака мошеннических операций:

• если данные получателя перевода уже содержатся в базе ЦБ о случаях и попытках хищения с карт;
• если параметры устройства, с которого совершили перевод, также содержатся в базе регулятора;
• нетипичность транзакций по сравнению с обычными переводами клиента. Тут банки обращают внимание на время и место проведения операции, ее сумму и периодичность.

Банки также могут установить и собственные критерии для защиты клиентов.