Все новости

Кредитные баллы. Зачем россиянам персональный рейтинг

© Кирилл Кухмарь/ТАСС

С 31 января 2019 года вступают в силу поправки к закону "О кредитных историях", согласно которым заемщик сможет вместе с кредитным отчетом получить и свой кредитный рейтинг. 

ТАСС объясняет, в чем особенность нововведения и зачем она нужна.

Как банки решают, давать ли заем?

?

В первую очередь банки оценивают кредитную историю заемщика. Она фиксирует все данные о нем — уровень долговой нагрузки, просрочки, количество запросов на ее проверку, личные данные и так далее.

С 2014 года все кредитные организации обязаны передавать всю информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро кредитных историй.

Но при рассмотрении заявки на кредит банк может учитывать дополнительную информацию из других источников, проводя внутреннюю оценку кредитоспособности клиента.

А что такое кредитный рейтинг? И как он рассчитывается?

?

Как ранее объяснял и.о. генерального директора Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Николай Мясников, это балл, который рассчитывается на основе параметров кредитной истории — просрочек, уровня долговой нагрузки, количества запросов на ее проверку, ее "возраста" и т.д. Он показывает, насколько история хороша и не нужно ли ее улучшить.

Бюро кредитных историй рассчитывают этот балл по своим существующим скоринговым (от англ. score — "счет") моделям, которые уже давно используются для оценки заемщиков. В ОКБ объяснили, что у каждого бюро своя модель с набором параметров, влияющихся на итоговый балл: наличие нынешних и прошлых просрочек, уровень долговой нагрузки, количество запросов его кредитной истории, ее глубина (чем она больше, тем лучше) и т.д. 

Но на самом деле, для заемщика важен не столько конкретный балл, сколько уровень риска, которому он соответствует — высокий, средний или низкий.

Зачем нужен этот рейтинг?

?

За тем же, зачем в принципе нужна кредитная история, — для оценки благонадежности заемщика и его способности платить по кредиту. Чем выше балл, тем меньше риск: для клиента — получить отказ, для банка — столкнуться с просрочкой и/или невозвратом.

По сути, рейтинг — это аналог скоринга, который уже активно используют банки, и в общем-то формировались такие рейтинги и раньше.

Впрочем, остаются и риски возможных коллизий — например, какой рейтинг присваивается клиенту, первый раз обратившемуся за кредитом? Как ни парадоксально, банки осторожно относятся к тем, у кого "чистая" кредитная история. Потому что не могут оценить будущего заемщика по его прошлому опыту. В этом случае они могут попросить предоставить дополнительные документы о доходах, установить процентную ставку больше, а сумму и срок займа — меньше.

То есть если у меня высокий рейтинг, то мне обязательно дадут кредит?

?

Нет, не факт.

Так же, как и хорошая кредитная история — не обязательно залог согласия банка занять человеку денег. У кредитора всегда остаются и собственные системы оценки рисков, которые могут включать дополнительные источники информации. Например, клиентам зарплатных проектов банки, как правило, охотнее идут навстречу в выдаче займа.

А можно будет как-то повысить рейтинг?

?

Ответ очевиден. Хорошая кредитная история — без просрочек и большого числа кредитов — поможет обеспечить и высокий рейтинг.

Легально исправить можно только ошибки в истории — например, если уже выплаченный кредит висит как открытый или есть информация о просрочках, которых точно не было. Поэтому, кстати, если вы ведете активную "кредитную" жизнь, стоит регулярно проверять свою историю.

А вот скрыть просроченные задолженности или какой-то негатив из истории нельзя. Улучшить ее можно только погашением долгов. Например, можно взять небольшой кредит или открыть кредитную карту и аккуратно погашать, демонстрируя, что вы — ответственный заемщик.

При этом стоит помнить, что банки довольно скептически относятся к информации о займах в микрофинансовых организациях (МФО). Особенно если те очевидно призваны "исправить репутацию".

Николай Мясников предупредил, что все объявления о "чистке" кредитной истории — это мошенничество и легально "переписать" ее невозможно.

Впрочем, большинству россиян не стоит переживать. Как сообщили в ОКБ, 60,6 млн граждан (78%) имеют высокий рейтинг, у 7,4 млн человек (9%) он — средний, а низкий — у 9,8 млн (13%).

Кто имеет доступ к кредитной истории?

?

Доступ к кредитной истории человека с его согласия может получить любое юридическое лицо. Но в основном ее запрашивают банки и МФО. Как правило, при заявке на кредит клиент подписывает разрешение на получение информации о нем в бюро кредитных историй. Конечно, он может и не давать такого согласия, но это почти всегда означает отказ в выдаче займа.  

В ОКБ отметили и возросший интерес страховых компаний к этой информации. Те нашли взаимосвязь между платежной и водительской дисциплиной — чем ответственнее человек подходит к выплате кредитных обязательств, тем аккуратнее он водит.

Могут запросить эту информацию и работодатели при приеме кандидата на материально-ответственные или руководящие должности. Также компании часто оценивают ипотечного заемщика как более лояльного и усердного сотрудника.

Имеет право запросить кредитную историю и сам заемщик — россияне могут сделать это, например, через банк или напрямую обратившись в бюро кредитных историй. Узнать для начала, в каком именно она хранится, можно на портале госуслуг или ЦБ. Это полезно для проверки, нет ли ошибок и верно ли отображена вся информация. Кстати, после погашения кредитов у банков стоит брать справку об отсутствии задолженности. Она поможет оспорить недостоверные данные в кредитной истории.

А если я хочу узнать свою кредитную историю, то мне нужно платить? Или это бесплатно?

?

Бесплатно запросить кредитный отчет с полной историей получится только два раза в год — вместо одного, как раньше. При этом бумажный отчет получить можно будет только один раз.

А вот если человек готов платить, то запрашивать кредитную историю через банки или бюро кредитных историй можно сколько угодно раз. Например, у Сбербанка услуга стоит 500 рублей.

Арина Раксина 

 

 

 

Теги